Кредиты и депозиты.

Все чаще при устройстве на работу можно услышать о возможности жилищного кредитования на льготных условиях (так называемая корпоративная ипотека). Ведь любая серьезная компания заинтересована в том, чтобы ее сотрудники качественно выполняли свою работу. Именно для этого разрабатываются мотивационные программы, которые в идеале должны настроить работника на плодотворное и долгосрочное сотрудничество. Действительно, возможность получить ряд преференций на покупку жилья в кредит – весомая причина не работать спустя рукава.
Оптом дешевле
«Корпоративную ипотеку» правильнее будет называть не продуктом, а формой взаимовыгодного сотрудничества трех сторон: банка, корпората (то есть юридического лица, обслуживающегося в этом банке) и сотрудника. Так, если компания становится клиентом кредитной организации и заключает с ней соответствующее соглашение, то она может мотивировать своих работников получением ипотечного кредита на особых условиях.
Роль организации-работодателя в этом процессе заключается в том, что она предоставляет банку объективную информацию о потенциальном заемщике, что значительно снижает затраты кредитной организации на андеррайтинг. «Если компания находится на обслуживании банка – ведет в нем свои счета, имеет зарплатный проект, то для банка финансовая состоятельность сотрудника является полностью прозрачной», – объясняет руководитель ипотечной службы компании «Релайт-Недвижимость» Ирина Кажикина.
Очевидно, сами кредиторы заинтересованы в развитии таких отношений, хотя и никаких дополнительных доходов им это не приносит. Скорее, наоборот: в рамках корпоративной ипотеки заемщик получает, в том числе и снижение процентной ставки. Однако это позволяет банковским организациям увеличивать обороты ипотечного кредитования за счет массовости – корпоративный клиент может «привести» к ним сразу несколько десятков заемщиков.
Немаловажно и то, что в этом случае кредитные риски минимизируются. Ведь при содействии компании-работодателя быть в курсе финансового положения заемщика не составляет труда. Поэтому для банков финансовые потери от дисконта могут компенсироваться низким уровнем «невозвратов» и существенным увеличением объема продаж. Кроме этого, корпоративные программы позволяют им оформлять длительные деловые отношения с крупными клиентами.
В рамках кадровой политики
В чем заключаются преимущества для компании-работодателя? Прежде всего, с помощью корпоративной ипотеки можно решить кадровую проблему – обеспечить себе лояльных сотрудников на длительное время.
Льготная ипотека делает социальный пакет весомее, и для некоторых соискателей это может стать дополнительным аргументом в пользу выбора конкретной компании. Кроме того, правом купить квартиру в кредит на «особых условиях» могут воспользоваться, как правило, специалисты, отработавшие в компании определенное время. Обычно этот период составляет два года. А это значит, что, воодушевившись перспективой льготной ипотеки, сотрудник будет «держаться за место» и работать как можно эффективнее. От чего компания-работодатель только выиграет.
Кстати, иногда вопрос о кредитных привилегиях решается в индивидуальном порядке – что также является частью корпоративной политики по удержанию важных и ценных кадров. Разумеется, заработная плата специалиста должна позволять ему обслуживать ипотечный кредит. Поэтому даже если сотрудник трудится на благо компании несколько лет, но при этом не имеет достаточного дохода, то ипотеку ему вряд ли одобрят.
Сами работодатели, включая льготную ипотеку в социальный пакет сотрудников, ничем не рискуют. Они не выступают поручителем или еще каким-либо официальным гарантом возврата жилищной ссуды. «В рамках ипотечного договора ответственность перед кредитором – это не что иное как добросовестное исполнение условий этого договора, что является обязанностью заемщика (сотрудника компании-корпората)», – подтверждает Ирина Кажикина.
Привилегии для своих
Что касается преференций, которые могут получить сотрудники в рамках корпоративной ипотеки, то почти всегда они выражаются в снижении процентной ставки по кредиту. То, насколько она будет снижена, зависит от условий соглашения между банком и ее корпоратом.
Второй момент. Корпоративные программы экономят время и деньги, связанные с оформлением кредита. Так, для рассмотрения заявки банкам бывает достаточно нескольких часов, а требуемый пакет документов при этом минимален (например, только паспорт). Что касается финансовых послаблений, то могут быть снижены тарифы на услуги банка: стоимость ячейки, пересчета денежных средств, отсутствие или снижение комиссий и т.д.
Отдельного внимания заслуживает вопрос страхования. Все ипотечные заемщики знают, что обычно кредитора не удовлетворяет только один вид страховки. Хотя закон и предписывает страховать только заложенное жилье, зачастую банки «подталкивают» заемщика к решению застраховать свою жизнь и трудоспособность. В противном случае кредиты применяют повышающий коэффициент к процентной ставке. Корпоративные ипотечные заемщики часто избавлены от этого: они могут совершенно спокойно, не опасаясь финансовых «санкций», оформить только обязательную страховку.
Кроме этого, «особые условия» покупки жилья в кредит могут проявляться и в более низком размере первоначального взноса (например, для сотрудников организации-корпората он составляет 10%, то как для «сторонних» заемщиков – 15%).
Впрочем, для сотрудника-заемщика льготная ипотека – это не только возможность сэкономить и сохранить нервы, но и некоторые ограничения. Ведь она фактически «привязывает» заемщика к своему работодателю на длительный срок. И если случится так, что его увольнение произойдет до окончания срока ипотечного договора, то не исключено, что процентная ставка будет пересмотрена в сторону увеличения.
Впрочем, не всегда дело заканчивается так печально: все зависит от условий соглашения о сотрудничестве, заключенного между банком и организацией-корпоратом, и условий кредитного договора. «Соглашением может быть предусмотрено как изменение процентной ставки в большую сторону, так и неизменность ставки, вне зависимости от увольнения сотрудника из компании», – информирует Ирина Кажикина.
«Для сотрудников наших корпоративных клиентов ставки по ипотечному кредиту при смене работы не меняются», – уверяет директор департамента ипотечного кредитования Номос-Банка Сергей Арзянцев. Другой вопрос, что когда специалист становится ипотечным заемщиком, у него появляется заинтересованность в постоянной работе со стабильным заработком. Поэтому он вряд ли будет каждые полгода менять работодателя.
Корпоративная ипотека, безусловно, интересный инструмент, с помощью которого каждая сторона может решить свои задачи: банк получает объемы продаж, работодатель – специалиста, который держится за работу, а сотрудник – решение жилищной проблемы. Поэтому круг компаний, проявляющих интерес к такому инструменту дополнительной мотивации сотрудников, постоянно расширяется. По словам Сергея Арзянцева, в Номос-Банке 20% от общего объема выданных кредитов приходится на сотрудников организаций, являющихся либо клиентами, либо партнерами банка.
На фоне повышения процентных ставок в рамках традиционных ипотечных программ можно ждать еще большего распространения корпоративных программ. Ведь даже снижение процентной ставки на 1% и отсутствие кредитных комиссий ощутимо сэкономит расходы заемщика.