Кредиты и депозиты.

Далеко не все заемщики своевременно справляются со своими долговыми обязательствами. Очень часто при выплате кредита возникают различные непредвиденные ситуации, которые вынуждают решать финансовые проблемы различными методами, одним из которых является рефинансирование кредита.
По сути, данная услуга представляет собой оформление нового займа в том же (или другом) банке для погашения старой задолженности. При этом в рефинансировании кредита есть смысл только в случае улучшения условий выплаты, а именно снижения процентной ставки, увеличения срока кредитования, отсутствия комиссий, страховки и т.п. При этом необходимо учитывать, что не все банки готовы рефинансировать собственные займы, поэтому люди зачастую вынуждены искать варианты в других финансовых учреждениях.
Чаще всего в процессе рефинансирования банки предлагают выдачу нового займа на стандартных условиях, которые практически ничем не отличаются от старого кредита. При этом сама процедура оформления остается неизменной. Подписывается новый кредитный договор, погашается старый долг, а разница (если она есть) может использоваться по желанию заемщика.
В случае, когда речь идет о большом кредите, который оформлялся под залог какого-либо имущества, то обеспечение необходимо перерегистрировать на нового кредитора (читайте также «Рефинансирование ипотечного кредита»). Если же сразу переоформление залога провести не получится, то необходимо быть готовым к немного завышенной процентной ставке. Как только процедура переоформления будет завершена, кредитные ставки автоматически снизятся. Если же банк-кредитор не меняется, то и процентная ставка повышаться не будет.
Как рефинансировать кредит?
Как уже упоминалось, рефинансирование кредита – это отличная возможность изменить в меньшую сторону кредитную ставку, продлить срок действия договора, снизить размер ежемесячных платежей, переоформить заем на новую валюту и т.п. Чтобы начать процедуру, заемщик должен обратиться в свое финансовое учреждение с соответствующим заявлением. Если есть специальная программа или акция, то необходимо воспользоваться такой возможностью. Если же банк не желает снижать ставку по кредиту, то придется искать других кредиторов, которые смогут предложить более выгодные условия.
Но перед тем как идти на услугу рефинансирования, необходимо произвести точный расчет эффективности и выгоды подобного шага. В процессе расчета стоит учесть все возможные расходы – комиссии, дополнительные платы, эффективную ставку по кредиту, затраты на оформление договора и т.п. Если верить специалистам (а кому же верить, если не им), то необходимо идти на рефинансирование только в том случае, если процентная ставка нового кредита ниже более чем на 2%.
В процессе рефинансирования платежеспособность клиента проверяется по уже устоявшейся процедуре. В обязательном порядке проверяется и кредитная история, и если обнаруживаются какие-либо проблемы, то новый заем попросту не будет выдан. Кроме этого, в кредите может быть отказано и в том случае, если финансовое положение заемщика пошатнулось.
Таким образом, рефинансирование кредита должно осуществляться осознанно, только после подробного пересчета и учета всех затрат.