Кредиты и депозиты.

Хорошая кредитная история не просто открывает, а распахивает заемщикам двери в потребительское кредитование. Имея незапятнанную репутацию, можно без труда оформить любой кредит, независимо от вида, суммы, порядка погашения и наличия обеспечения, тем более что в связи с большой закредитованностью потребителей, банки уже фактически вынуждены бороться за добросовестных заемщиков, которые исправно выплачивают свои долги и не допускают просроченных задолженностей.
Но, как показывает практика, многие потенциальные клиенты (особенно это касается тех, кто обратился за оформлением займа впервые) не понимают, что же такое на самом деле кредитная история, как «сделать» ее хорошей и почему так важно ее не испортить.
Понятие кредитной истории заемщика
Если вы не можете найти ответ вопрос, что такое кредитная история, то, скорее всего, вы либо еще ни разу не брали кредит, либо банк вам ни разу не отказывал в его оформлении. Кредитная история – это своего рода досье на заемщика, в котором отражены все его текущие, просроченные и закрытые кредитные обязательства с указанием подробных данных о займах и порядке их погашения. Другими словами, если вы оформите небольшой беззалоговый кредит, то эта информация сразу же будет занесена в вашу кредитную историю и по мере его погашения в вашем досье будет отображаться та или иная информация, свидетельствующая о том, что вы добросовестный заемщик или, наоборот, злостный неплательщик (например, если вы будете своевременно и без задержек выплачивать долг, то это будет характеризовать вас с хорошей стороны).
А имея такую информацию, банку будет проще принимать решение о кредитовании, так как, по мнению многих кредитных организаций, если клиент «в прошлом» полностью погасил долг, не доставив хлопот бывшему кредитору, то ему можно без проблем оформить новый кредит. В противном случае от сотрудничества с заемщиком-должником стоит воздержаться (читайте также «Кредитная история и ее значение для заемщика»).
Где хранятся кредитные истории?
Чтобы упростить банкам задачу по сбору и обработке данных, после принятия правительством соответствующего закона, в 2004 году были созданы первые Бюро кредитных историй, а уже на сегодняшний день функционирует порядка 30 таких финансовых организаций. В их спектр услуг входит сбор, обработка и формирование историй заемщиков, а также предоставление отчетов на запросы физических и юридических лиц. По мнению экспертов, в БКИ хранятся данные о 40 млн. заемщиков, за счет чего банки могут без труда находить информацию о потенциальных клиентах, что значительно сокращает риск кредитных операций.
Инфографика: где хранятся кредитные истории?
Признаки хорошей кредитной истории
Как это ни парадоксально, но банки не имеют четких определений, когда историю можно считать «хорошей», а когда «плохой». В этом случае огромное значение имеет кредитная политика банка, а также его потребность в активах и в расширении сегмента влияния на рынке потребительских продуктов. Но если заемщик брал кредиты и вовремя погашал долги, не имел просрочек (многие банки считают КИ хорошей, если даже допускались 2-3-х кратные просрочки кредитов в банке на срок до 5 дней), не нарушал условий действующего договора и погасил кредит в полном объеме, то у такого клиента не будет никаких проблем с кредитованием и любой банк без проблем выдаст ему новый заем. Кроме того, если был оформлен долгосрочный кредит (на 10-15 лет), многие банки «прощают» и более серьезные нарушения, например, однократную просрочку на срок до 30 дней.
Признаки плохой кредитной истории
Можно с уверенностью сказать, что если кредит не был погашен в срок и банк был вынужден обратиться в судебные органы или коллекторское агентство для принудительного взыскания задолженности, то это означает, что у заемщика безнадежно испорчена КИ и он не сможет больше рассчитывать на кредитную поддержку от банков (читайте также о том, что делать, если банк передал долг коллекторам). Кроме того, кредитная история считается плохой, если допускалась неоднократная просрочка до 30 дней или если заемщик грубо нарушил действующий договор, отказавшись, например, от страхования или предоставления необходимых документов.
На что банк обращает внимание при изучении КИ
Ошибочно было бы предполагать, что банки при изучении кредитных историй обращают внимание только на кредиты заемщиков. На самом деле в БКИ можно найти и другую информацию, которая поможет принять банку правильное решение.
Закредитованность. Кредитные организации предпочитают не сотрудничать с теми клиентами, у которых есть много действующих обязательств, так как в этом случае выдача нового займа – это большой и неоправданный риск.
Порядок погашения. Если при изучении данных БКИ банк придет к выводу, что новые кредиты берутся только для погашения старых долгов, то клиенту в выдаче займа будет отказано.
Дополнительная информация. Если заемщик ранее пытался обмануть другой банк, предоставив фальшивых поручителей или поддельную справку о доходе, то эти сведения также могут быть отражены в БКИ. А учитывая, что банки отказываются работать с мошенниками, даже имея хорошую КИ, получить новый кредит у такого клиента вряд ли получится.