Так что же такое «Обратная ипотека»?
Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов в России недавно предложило внедрить на российский кредитный рынок новый продукт – «Обратную ипотеку».
Данный вид ипотечного кредитования рассчитан на заемщиков пенсионного возраста.
И хотя российские коммерческие банки с настороженностью относятся к подобной идее, многие эксперты уверены, «Обратная ипотека» может помочь нашим пенсионерам достойно прожить старость.
В западных странах «Обратную ипотеку» практикуют более двадцати лет. На практике видно, продукт популярен как среди банков, только в Америке количество операторов, предоставляющих подобный кредитный продукт под залог недвижимого имущества, превышает один десяток, так и среди заемщиков. Получив прибавку к пенсии за счет полученного займа в банке, люди преклонного возраста могут реализовать давно отложенные потребности – путешествие, ремонт, улучшение качества жизни и т. д.
Так что же такое «Обратная ипотека»? Данный вид кредитования предоставляется под залог имеющегося недвижимого имущества заемщика пенсионного возраста. Получение обратной ипотеки возможно только в том случае, если залоговая недвижимость находится в собственности граждан одной возрастной категории (муж и жена пенсионного возраста).
Отличием «Обратной ипотеки» от традиционной ипотеки является отсрочка погашения тела кредита и процентов по кредиту на момент дожития своей жизни пенсионером-заемщиком. После смерти заемщика залоговое имущество продается, а за счет вырученных средств погашаются обязательства покойных клиентов перед банком, включая проценты, страховку и оплату всех остальных процедур, связанных с оформлением кредита и продажей залога. Разницу между суммой долга по «Обратной ипотеке» и суммой вырученных средств от продажи залогового имущества получают наследники пенсионера-заемщика.
После окончания срока действия договора по «Обратной ипотеке» – смерти заемщика наследники могут выбрать один из вариантов развития событий – погасить долг перед банком, оставив право собственности на залоговую недвижимость за собой, или дать согласие на продажу залога и уплату долга за счет вырученных средств.
Даже если у наследников не будет собственных средств для оплаты процентов и тела кредита, АРИЖК предложит им оформить новую ипотеку.
Сумму заемных средств по «Обратной ипотеке» будут определять несколько факторов – оценочная стоимость залоговой недвижимости, возраст и пол заемщика, цель получения кредита. Аналитики уже сегодня поговаривают, молодым пенсионерам, а особенно женщинам, оформление «Обратной ипотеки» будет невыгодным. Чем дольше срок погашения ипотеки, тем больше сумма процентов по кредиту. Так как сумма кредита и проценты по «Обратной ипотеке» будут погашаться за счет вырученных от продажи залогового имущества средств, то следует заметить, что совокупный размер задолженности перед банком не должен превышать оценочной стоимости залога. Это объясняет, почему размер тела кредита напрямую зависит от срока дожития пенсионера-заемщика. В АРИЖК утверждают, наиболее выгодным возрастом для оформления обратной ипотеки в России следует считать 68-70 лет. В силу существующей статистики, говорящей о более длительной жизни женщин, оформлять «Обратную ипотеку» на пенсионеров-мужчин будет выгоднее.
Отсюда понятно, почему состояние недвижимости играет роль при определении размера кредита. Кредитору важно, чтобы на протяжении всего периода дожития заемщика, недвижимость оставалась ликвидной. Только в таком случае банк сможет вернуть инвестированные в недвижимость пенсионеров средства.
Последний критерий – цель получения кредита. Представители АРИЖК отмечают, заемщик быстрее получит кредитные средства, если ему необходимы средства для реализации собственных планов, а не планов его родственников.
источник