Полная стоимость кредита
12 июня 2008 года Банк России ввел в действие Указание от 13.05.2008 № 2008 – У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с ним банки обязаны доводить полную стоимость кредита до заемщика при заключении кредитного договора (в его проекте или в других документах).
Расчет полной стоимости кредита идентичен расчету эффективной процентной ставки. Поэтому один показатель заменил другой. Полная стоимость кредита измеряется в процентах годовых. В вышеприведенном Указании определен перечень комиссий, которые в обязательном порядке входят в расчет полной стоимости кредита. А именно – в него включаются платежи заемщика, связанные с заключением и исполнением кредитного договора – платежи по сумме основного долга и процентов, а также различные комиссии, расходы в пользу третьих лиц. Конкретнее: нотариусов, страховых контор и пр. А вот различные штрафы и пени не входят в расчет полной стоимости кредита, поскольку размер и срок уплаты их на дату заключения кредитного договора не известны.
Переплата по кредиту – еще один показатель эффективности этого банковского продукта. В нее входит сумма, которую заемщик должен уплатить в банк сверх того, что он получил. Предположим, взят кредит в сумме 100 000 рублей сроком на один год, ставка 21% годовых. 9364 рубля – это ежемесячный платеж. В течение года придется заплатить 111156 рублей. Следовательно, 11156 рублей – переплата за кредит.
Оценка кредита по сумме переплаты не учитывает временной стоимости денег. Каждый из нас знает, что деньги сегодня дороже этих же денег завтра. Поэтому стоит понимать тот факт, что при одинаковой сумме переплаты и одинаковой сумме кредита, гораздо выгоднее брать кредит на более длинный срок. Например, не на год, а на два года.
Давайте подведем итог. При выборе более выгодного для заемщика кредита важно учитывать сочетание как полной стоимости кредита, рассчитанной в процентах годовых, так и переплаты за кредит, рассчитанной в рублях. Только такая комплексная оценка параметров позволит выбрать оптимальный для вас вариант. Позволит точно взвесить свои силы и возможности обслуживать этот кредит в дальнейшем и сохранить в чистоте свою кредитную историю.