Кредиты и депозиты.

Все новые и новые предложения появляются на западном рынке кредитных продуктов. Несмотря на низкую популярность использования заемных банковских средств среди наших соотечественников, Россия не остается в стороне. Коммерческие банки РФ, как и в любом другом государстве, вынуждены конкурировать между собой путем поиска новых решений по привлечению клиентов. Потому, не удивительно, что отечественные кредитные организации перенимают опыт у своих западных коллег.
Кредитная карта — достаточно удобная вещь. Вот только почему российские граждане столь редко обращаются к ее помощи? Возможно потому, что русский человек привык планировать свой бюджет, исходя лишь из имеющихся у него средств? Или быть может потому, что предложение на отечественном рынке кредитных продуктов не столь выгодное?
Эксперты все чаще склоняются к последнему утверждению. В доказательством этому можно назвать пример с внедрением новой системы лояльности для пользователей кредитного пластика – функции cash back. Услуга cash back, что в переводе на русский язык означает возврат наличных, уже давно и обширно применяется в европейских странах и США. На российском рынке она появилась относительно недавно и пока доступна лишь избранным клиентам банков.
Наличие подобной функции означает частичный возврат денежных средств, потраченных на оплату товаров или услуг с кредитной линии клиента банка. Т. е. по факту банк отдает часть собственной прибыли (процентов за пользование заемными средствами) своим клиентам. Это позволяет привлечь новых клиентов в банк и увеличить количество проводимых расчетных операций по кредитным картам настоящих заемщиков. Таким образом, путем количественного роста операций по кредитным лимитам банк получает привычную выгоду. Клиенты, в свою очередь, тоже остаются довольными. За счет возвращаемых им средств они могут экономить на обслуживание кредитки или совершать новые транзакции.
Социологические исследования ряда международных аналитических компаний доказывают, что кредитные карты с функцией cash back сегодня являются самыми востребованными среди клиентов банков. Еще бы, ведь подобное проявление лояльного отношения к клиентам банков позволяет поощрить их сотрудничество сразу после проведения очередной расчетной операции. Это вам не бонусные карты, которые еще недавно активно продвигали банки, пытаясь доказать свою заинтересованность в каждом клиенте. Кредитки типа cash back предлагают не дожидаться операции по переводу баллов и бонусов в деньги или товары, а получить наличные здесь и сейчас. Это позволяет держателю кредитного пластика условно увеличить размер кредитного лимита и продолжить шопинг.
Но, как и с любым другим продуктом, предлагаемым современными банками, с кредитными картами типа cash back тоже следует быть предельно аккуратными.
Собственно речь идет о внимательном чтении и понимании условий предоставления данного кредитного продукта. В противном случае можно не только не сэкономить на кредитной карте, но и остаться в убытке.
Для начала вы должны понять, что функция cash back – это еще одно проявление банковской лояльности. Следовательно, условия его предоставления диктует каждый кредитор индивидуально. Потому в каждом банке условия предоставления услуги cash back существенно разнятся.
Большинство отечественных банков, вдобавок ко всему прочему, сохраняют за собой право регулировать условия предоставления кредитных карт с функцией cash back. Также российские кредитные организации любят ограничивать начисление процентов на использованную сумму, если держатель кредитного пластика снимал со счета наличку, или выполнял перевод с одного счета на другой, оплачивал товары в интернете или расплачивался кредиткой в казино.
В среднем в развитых европейских странах банки, выпускающие кредитные карты типа cash back, предлагают своим клиентам возврат денежных средств в размере 0,5-3% от потраченной суммы. В России эта практика пока не получила большого распространения. Наши банки чаще всего, предлагая карты с услугой cash back, говорят о фиксированной сумме, возвращаемой ежемесячно, независимо от размера израсходованных заемных средств.
Многие европейские банки и кредитные организации уже давно разработали гибкое проявление лояльности формата cash back. Т. е. в зависимости от сумм, частоты использования и других факторов, размер вознаграждения по кредитной карте меняется и может достигать 10% от израсходованной суммы.
В России чаще всего повышению процента возвращаемой по кредитной карте типа cash back суммы способствует оплата товаров/услуг в определенных категориях компаний-партнеров («кафе, бары и рестораны, «супермаркеты и аптеки», «автозаправки») или в отдельных торговых сетях АЗС, аптек, супермаркетов. Как правило, такие компании-партнеры банков славятся завышенными ценами. Потому покупать в них товары, да еще и в кредит, пусть даже по программе cash back, крайне невыгодно.
Еще одним недостатком российского видения такой функции, как cash back, является выплата завышенных процентов лишь несколько раз в год – ко дню рождения, праздникам или сезону отпусков. На западе лояльность по отношению к клиентам банка проявляется регулярно.
Выходит, российские банки препятствуют максимальному получению прибыли своими клиентами, то и дело накладывая ограничения на функцию cash back.
Не стоит забывать и о строгом отношении банков к дисциплине держателей кредитных карт типа cash back. В ряде случаев одной просрочки по кредиту достаточно, чтобы единоразово, временно или навсегда лишиться возможности возвращения части потраченных заемных средств.
И напоследок хотелось бы разъяснить ситуацию относительно неполного возмещения обещанной банком суммы по кредитной карте cash back. Не стоит думать, что это обман или проделки мошенников. Возврат денег – это прибыль, которая, согласно российскому законодательству, облагается налогом в размере 13% от полученной суммы.
Таким образом, если банк обещал держателю карты типа cash back возвращать с каждых 10 000 рублей 100 рублей, ему на счет будет приходить всего 87 рублей. 13 рублей — подоходный налог.